Annons: Artikeln innehåller annonslänkar. Sparande i fonder innebär risk — du kan förlora hela eller delar av det insatta kapitalet.
En uttagsplan är en förutbestämd regel för hur mycket du säljer ur ditt fondsparande och hur ofta. En vanlig tumregel är 4%-regeln: du tar ut 4% av kapitalet första året och höjer sedan beloppet i takt med inflationen. På 2 000 000 kr blir det 80 000 kr per år, alltså cirka 6 667 kr per månad eller 20 000 kr per kvartal.
RikaTillsammans rekommenderar att pengar som behövs inom 0–3 år ligger på bankkonto med insättningsgaranti i stället för i fonder. 4%-regeln är en förenkling och ingen garanti: faller marknaden tidigt under uttagsåren kan kapitalet ta slut fortare än räkneexemplet visar.
💡 Vårt val
För de flesta som undrar hur en uttagsplan fungerar när man ska börja leva på sina fonder är Avanza ett bra alternativ att börja med.
Avanza Global har en fondavgift på 0,11% och Avanza Ränta Kort på 0,10% (RikaTillsammans fondlista, uppdaterad 30 juli 2026), så både tillväxtdelen och räntedelen i en uttagsplan kan ligga på samma plattform. Fonder köps och säljs i appen eller på webben utan courtage, och Avanza visar stopptid, affärsdag och när pengarna syns på kontot för varje fond, vilket underlättar när återkommande försäljningar ska planeras. Avanza Global är en aktiefond som kan falla i värde just när du behöver sälja, medan Avanza Ränta Kort är en korträntefond med generellt lägre risk. Valet är allmän information, så risknivån bör passa ditt eget sparande.
📊 Jämförelse: ledande plattformar för uttag från fonder
Plattformen avgör vad ett uttag kostar och hur smidigt det går att sälja fondandelar regelbundet. Tabellen jämför sex alternativ utifrån kostnad, utbud och kontotyper.
| Plattform | Typ | Kostnadsuppgift | Utbud och särdrag | Kontotyper som nämns | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Avanza | Nätbank och fondtorg | Ingen courtage vid fondförsäljning i appen eller på webben. Avanza Global: fondavgift 0,11% | Brett fondutbud med både globala indexfonder och korta räntefonder. Handelsinformation visas per fond | ISK, kapitalförsäkring, aktie- och fondkonto | Se erbjudande → |
| Nordnet | Nätbank och fondtorg | Avgiftsfria nordiska indexfonder | Månadssparande och social fondinspiration via Shareville. Något mer teknisk plattform | ISK | Se erbjudande → |
| Lysa | Fondrobot | Cirka 0,4% totalt | Automatisk ombalansering. Du väljer inte enskilda spetsfonder själv | ISK | Se erbjudande → |
| Opti | Fondrobot och mobilapp | Cirka 0,8% totalt | Aktie-, obligations- och råvarufonder i samma portfölj | ISK | Se erbjudande → |
| SAVR | Fondplattform | Plattformsavgift 0,09% | Över 1 600 fonder. Provisioner från fondbolagen återbetalas | ISK | Se erbjudande → |
| Levler | Fondplattform | 25% rabatt på förvaltningsavgiften | Enkelt gränssnitt. Nyare aktör på marknaden | ISK | Se erbjudande → |
Avgifterna för Lysa och Opti avser tjänstens totala avgift och anges enligt RikaTillsammans fondlista, uppdaterad 30 juli 2026, som även är källa för Avanza Globals fondavgift. Fondavgift, robotavgift och plattformsavgift är olika saker och ska inte läggas ihop utan att du vet vad som ingår.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur en uttagsplan fungerar och vad den ska styra
- Vad 4%-regeln innebär och var den slutar räcka till
- Hur du säljer fondandelar systematiskt varje månad eller kvartal
- Vad uttag kostar i avgifter och skatt
- Hur du räknar på din egen plan i uttagskalkylatorn
🛡️ Uttagsplaner förklarade från grunden
Under sparfasen köper du fondandelar, ofta varje månad. En uttagsplan vänder på flödet: du säljer andelar enligt en fast regel och använder pengarna till att leva på. Planen avgör hur mycket du säljer, hur ofta och från vilka fonder.
Marknaden verkar dessutom åt motsatt håll. När du månadsspar får du enligt Handelsbanken fler andelar för samma summa när kurserna är låga. Vid uttag krävs i stället fler andelar för att få samma belopp: 6 667 kr motsvarar 34,19 andelar vid en andelskurs på 195 kr, men 44,45 andelar vid 150 kr. Det blir då färre andelar kvar om marknaden vänder upp.
Guiden gäller uttag ur privat fondsparande. Allmän pension och tjänstepension har egna utbetalningsregler som inte behandlas här.
📈 4%-regeln: så räknar du
4%-regeln, ibland skriven 4 %-regeln, är en tumregel för hur stor del av ett kapital som kan tas ut varje år. Du räknar 4% av startkapitalet och tar ut det beloppet första året. Åren därefter höjs beloppet i kronor med inflationen. På 2 000 000 kr är första årets uttag 80 000 kr.
Tabellen visar uttag per år och per månad vid tre uttagsnivåer. Beloppen är ren aritmetik av startkapitalet och säger inget om hur länge pengarna räcker.
| Startkapital | 3% per år | 4% per år | 5% per år | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| 500 000 kr | 15 000 kr (1 250 kr/mån) | 20 000 kr (1 667 kr/mån) | 25 000 kr (2 083 kr/mån) | – |
| 1 000 000 kr | 30 000 kr (2 500 kr/mån) | 40 000 kr (3 333 kr/mån) | 50 000 kr (4 167 kr/mån) | – |
| 2 000 000 kr | 60 000 kr (5 000 kr/mån) | 80 000 kr (6 667 kr/mån) | 100 000 kr (8 333 kr/mån) | – |
| 3 000 000 kr | 90 000 kr (7 500 kr/mån) | 120 000 kr (10 000 kr/mån) | 150 000 kr (12 500 kr/mån) | – |
| 5 000 000 kr | 150 000 kr (12 500 kr/mån) | 200 000 kr (16 667 kr/mån) | 250 000 kr (20 833 kr/mån) | – |
Det finns två varianter. Med fast belopp ligger kronsumman fast och höjs med inflationen. Med procent av aktuellt värde följer uttaget kapitalet: om 2 000 000 kr har sjunkit till 1 600 000 kr blir 4% 64 000 kr i stället för 80 000 kr.
Regeln är en förenkling. Den tar inte hänsyn till dina avgifter, din skatt eller hur marknaden utvecklas under just dina uttagsår, och den ger ingen garanti för att pengarna räcker. Den fungerar som utgångspunkt för att jämföra uttagsnivåer, inte som en utfästelse.
⚖️ Ordningsrisken: därför väger de första åren tungt
Två sparare kan få samma genomsnittliga avkastning men olika slutresultat när de tar ut pengar. Det beror på ordningen: ett tidigt fall slår hårdare när du samtidigt säljer andelar. Exemplet nedan är ett räkneexempel med påhittade avkastningstal, inte en prognos och inte någon verklig fond. Antagandet är 1 000 000 kr i startkapital och ett uttag på 40 000 kr i början av varje år.
| År | Scenario A: utveckling | Scenario A: kapital vid årets slut | Scenario B: utveckling | Scenario B: kapital vid årets slut | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | -20% | 768 000 kr | +20% | 1 152 000 kr | – |
| 2 | 0% | 728 000 kr | 0% | 1 112 000 kr | – |
| 3 | +20% | 825 600 kr | -20% | 857 600 kr | – |
Utan uttag hade båda scenarierna slutat på 960 000 kr (1 000 000 × 0,8 × 1,0 × 1,2). Med uttag skiljer sig slutvärdena med 32 000 kr, enbart på grund av ordningen.
Därför delar många upp uttagsplanen efter tidshorisont. RikaTillsammans rekommenderar att pengar som behövs inom 0–3 år ligger på bankkonto med insättningsgaranti och att pengar med tio års horisont eller mer kan ligga i breda indexfonder. För 4–9 år föreslås en kombination av bankkonto, räntefonder och indexfonder. Vid ett uttag på 80 000 kr per år motsvarar tre års uttag 240 000 kr, eller 12% av 2 000 000 kr.
✅ Vad gäller och vad gäller inte?
Uttagsplaner omges av många förenklingar. Tabellen reder ut de vanligaste.
| Påstående/scenario | Stämmer? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| 4%-regeln innebär att pengarna alltid räcker | ❌ | Regeln är en tumregel utan garanti. Marknadens utveckling under dina uttagsår, avgifter och skatt avgör utfallet | – |
| 4% av startkapitalet och 4% av aktuellt värde är samma sak | ⚠️ | Fast belopp ger samma summa varje år, höjd med inflationen. Procent av aktuellt värde följer kapitalet: 64 000 kr i stället för 80 000 kr om 2 000 000 kr har sjunkit till 1 600 000 kr | – |
| Mindre uttag än tillväxten gör att kapitalet fortsätter växa | ⚠️ | RikaTillsammans 0,01%-regel utgår från att en förmögenhet historiskt växer cirka 4% per år, vilket motsvarar cirka 0,01% per dag. Det är ett antagande och ingen prognos | – |
| Det kostar mer att sälja varje månad än varje kvartal | ❌ | Hos Avanza saknas courtage vid försäljning i appen eller på webben, och valutaväxling för fonder i utländsk valuta kostar 0,25% av beloppet per försäljning. På 80 000 kr per år blir det 200 kr oavsett om du säljer månadsvis eller kvartalsvis. Tar en plattform ut en fast avgift per affär ändras bilden | – |
| Alla fonder går att sälja när som helst | ❌ | Specialfonder kan ha handel bara en gång per månad, och semi-likvida fonder kan handlas månadsvis eller kvartalsvis och ha låsta perioder. Fondens handelsschema avgör vad som går att planera | – |
| Pengarna syns på kontot samma dag som du säljer | ❌ | I Avanzas exempel genomförs affären samma dag om ordern läggs före stopptiden 13:00, men pengarna syns på kontot först nästa dag. Handelsschemat skiljer sig mellan fonder | – |
| Man måste sälja andelar för att få pengar från fonder | ⚠️ | Utdelande fonder kan betala ut pengar, men fondens värde minskar med utdelningen och på ett aktie- och fondkonto beskattas utdelningen med 30% | – |
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.
Oavsett vilken uttagsregel du väljer är det praktiskt att ha en plattform där försäljning, handelsinformation och kostnader är lätta att överblicka. Hos Avanza visas handelsinformationen per fond, och försäljning i appen eller på webben sker utan courtage.
💸 Vad kostar uttag från fonder?
Ett uttag kostar i flera led som ska hållas isär: fondavgiften, courtage eller plattformsavgift, valutaväxling och skatt. Fondavgiften dras automatiskt, en 365-del per dag, och syns redan i fondens kurs enligt Avanza. Den totala avgiften innehåller även transaktionskostnader och eventuell prestationsbaserad avgift, vilket den årliga avgiften inte gör.
Tabellen visar fondavgifter för exempel ur RikaTillsammans fondlista, uppdaterad 30 juli 2026. Avgiften för fondrobotarna avser tjänstens totala avgift.
| Segment | Exempel ur listan | Avgiftsnivå | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Global aktieindexfond | Avanza Global 0,11%, DNB Global Indeks 0,22% (hos Avanza), Swedbank Robur Access Global 0,28% | 0,11%–0,28% | – |
| Svensk aktieindexfond | PLUS Allabolag Sverige 0,17% (hos Fondo), SEB Sverige Indexnära 0,21% (hos SEB), Swedbank Robur Access Sverige 0,29% | 0,17%–0,29% | – |
| Kort räntefond | Avanza Ränta Kort 0,10%, Skandia Korträntefond 0,21%, Skandia Kortränta 0,25% | 0,10%–0,25% | – |
| Mixräntefond | AMF Räntefond Mix 0,13%, Storebrand Obligation A 0,2% | 0,13%–0,20% | – |
| Fondrobot | Lysa cirka 0,4%, Opti cirka 0,8% | 0,4%–0,8% | – |
Avgiften minskar kapitalet utöver dina uttag. På 2 000 000 kr motsvarar en fondavgift på 0,11% (Avanza Global) 2 200 kr per år och en total robotavgift på cirka 0,8% (Opti) 16 000 kr per år, en skillnad på 13 800 kr. Vid en uttagsnivå på 4% motsvarar en total avgift på cirka 0,8% en femtedel av själva uttaget, räknat i procentenheter. Finansinspektionen anger att en avgift på upp till 0,2 procent brukar betraktas som låg för en global aktieindexfond och att skillnaden mellan 0,2 och 1,2 procent kan uppgå till flera hundra tusen kronor i ett långsiktigt sparande.
Själva uttaget har egna kostnader. Uppgifterna nedan bygger på Avanzas egen information och gäller Avanza.
| Moment | Nivå | Räkneexempel | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Courtage vid försäljning i appen eller på webben | Ingen | 0 kr per försäljning | Se villkor → |
| Courtage vid order via telefon | Courtageavgift tillkommer | – | – |
| Valutaväxling vid fond i utländsk valuta | 0,25% per försäljning | 200 kr per år på 80 000 kr | – |
| Köp- eller säljavgift från fondbolaget | Kan finnas enligt fondens KIID-dokument, men tas oftast inte ut i praktiken | – | – |
| Skatt på aktie- och fondkonto | 30% på vinst vid försäljning samt schablonskatt på 0,12% av fondvärdet per år | 2 400 kr per år på 2 000 000 kr. Om hälften av ett uttag på 6 667 kr är vinst blir skatten på vinsten cirka 1 000 kr | – |
| Skatt på ISK och kapitalförsäkring | Schablonskatt per år baserad på kontots värde. Ingen skatt vid varje försäljning med vinst | – | – |
Dessa faktorer påverkar vad uttagen kostar totalt:
- Fondens avgift, som dras löpande oavsett hur ofta du säljer
- Kontoformen, eftersom skatten beräknas olika för ISK, kapitalförsäkring och aktie- och fondkonto
- Valuta, om fonden handlas i utländsk valuta
- Plattformens courtage, som kan skilja mellan app, webb och telefon
- Uttagsnivån, eftersom ett större uttag minskar kapitalet snabbare
- Antalet affärer, om plattformen tar ut en fast avgift per affär
🎯 Så kommer du igång
Börja med att räkna på din egen plan, planera sedan hur försäljningarna ska göras och gå därefter igenom stegen nedan.
🧮 Uttagskalkylator
Fyll i startkapital, uttagsnivå och hur ofta du säljer fondandelar. Kalkylatorn visar vad varje uttag blir och hur länge kapitalet räcker med de antaganden du själv väljer. Med 0% avkastning ser du hur långt kapitalet räcker utan någon tillväxt alls. <style> #fk-uttag{font-family:inherit;border:1px solid rgba(128,128,128,.45);border-radius:10px;padding:20px;margin:24px 0;max-width:760px} #fk-uttag *{box-sizing:border-box} #fk-uttag .fk-grid{display:grid;grid-template-columns:repeat(auto-fit,minmax(210px,1fr));gap:14px} #fk-uttag label{display:block;font-weight:600;font-size:.92em;margin-bottom:4px} #fk-uttag input,#fk-uttag select{width:100%;padding:9px 10px;font-size:1em;border:1px solid rgba(128,128,128,.6);border-radius:6px;background:transparent;color:inherit} #fk-uttag .fk-hint{font-size:.8em;opacity:.75;margin-top:3px} #fk-uttag .fk-results{margin-top:18px;padding:14px;border:1px solid rgba(128,128,128,.35);border-radius:8px} #fk-uttag .fk-big{font-size:1.6em;font-weight:700;margin:2px 0 8px} #fk-uttag .fk-msg{margin-top:10px;font-weight:600} #fk-uttag details{margin-top:12px} #fk-uttag summary{cursor:pointer;font-weight:600} #fk-uttag table{width:100%;border-collapse:collapse;font-size:.9em;margin-top:8px} #fk-uttag th,#fk-uttag td{text-align:right;padding:5px 8px;border-bottom:1px solid rgba(128,128,128,.3)} #fk-uttag th:first-child,#fk-uttag td:first-child{text-align:left} #fk-uttag .fk-note{font-size:.82em;opacity:.8;margin:12px 0 0} #fk-uttag .fk-err{color:#b00020} </style> <div id=”fk-uttag” role=”group” aria-label=”Uttagskalkylator”> <div class=”fk-grid”> <div><label for=”fk-kapital”>Startkapital (kr)</label><input id=”fk-kapital” type=”text” inputmode=”decimal” value=”2 000 000″></div> <div><label for=”fk-mode”>Jag vill ange</label><select id=”fk-mode”><option value=”pct”>Uttagsnivå i procent per år</option><option value=”kr”>Önskat uttag i kronor per månad</option></select></div> <div><label for=”fk-val” id=”fk-val-label”>Uttagsnivå (% av startkapitalet per år)</label><input id=”fk-val” type=”text” inputmode=”decimal” value=”4″></div> <div><label for=”fk-freq”>Hur ofta säljer du fondandelar?</label><select id=”fk-freq”><option value=”12″>Varje månad</option><option value=”4″>Varje kvartal</option></select></div> <div><label for=”fk-avk”>Antagen avkastning per år efter avgifter (%)</label><input id=”fk-avk” type=”text” inputmode=”decimal” value=”0″><div class=”fk-hint”>Ditt eget antagande, inte en prognos. 0 betyder ingen avkastning alls.</div></div> <div><label for=”fk-infl”>Årlig höjning av uttaget (%)</label><input id=”fk-infl” type=”text” inputmode=”decimal” value=”0″><div class=”fk-hint”>Till exempel för att följa inflationen.</div></div> <div><label for=”fk-ar”>Antal år att räkna på</label><select id=”fk-ar”><option>20</option><option>25</option><option selected>30</option><option>35</option><option>40</option></select></div> </div> <div class=”fk-results” id=”fk-res” aria-live=”polite”></div> <p class=”fk-note”>Räkneexemplet utgår från att försäljningen sker i början av varje period och att avkastningen är lika stor varje år. Det är en illustration av värden du själv anger, inte en prognos, och skatt ingår inte. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.</p> </div> <script> (function(){ function calc(o){ var n=o.n,gp=Math.pow(1+o.r/100,1/n)-1,bal=o.K,paid=0,rows=[],depleted=false,eps=0.005,y,p; for(y=0;y<o.Y;y++){ if(depleted){break} var wy=o.W0*Math.pow(1+o.g/100,y),wp=wy/n,paidY=0; for(p=0;p<n;p++){ if(bal<wp-eps){depleted=true;break} bal-=wp;paid++;paidY+=wp;bal*=1+gp; } if(paidY>0||!depleted){rows.push({y:y+1,w:paidY,bal:depleted?0:bal})} } return {wp0:o.W0/n,rows:rows,depleted:depleted,paid:paid,bal:bal,n:n}; } if(typeof window!==’undefined’){window.fkCalc=calc} var res=document.getElementById(’fk-res’); if(!res){return} function $(i){return document.getElementById(i)} function num(v){var x=parseFloat(String(v).replace(/[\s ]/g,”).replace(’,’,’.’));return isNaN(x)?null:x} function fmt(x){return Math.round(x).toLocaleString(’sv-SE’)+’ kr’} function pct(x){return x.toLocaleString(’sv-SE’,{maximumFractionDigits:2})+’%’} function run(){ var K=num($(’fk-kapital’).value),U=num($(’fk-val’).value),r=num($(’fk-avk’).value),g=num($(’fk-infl’).value); var n=parseInt($(’fk-freq’).value,10),Y=parseInt($(’fk-ar’).value,10),mode=$(’fk-mode’).value; if(K===null||K<=0||U===null||U<=0||r===null||r<=-100||g===null||g<=-100){res.innerHTML='<span class=”fk-err”>Fyll i giltiga värden. Startkapital och uttag måste vara större än 0.</span>’;return} var W0=mode===’pct’?K*U/100:U*12; var c=calc({K:K,W0:W0,n:n,r:r,g:g,Y:Y}); var per=n===12?’månad’:’kvartal’; var h='<div>Uttag per ’+per+’ (första året)</div><div class=”fk-big”>’+fmt(c.wp0)+'</div>’; h+='<div>Uttag per år (första året): <strong>’+fmt(W0)+'</strong>’; if(mode===’kr’){h+=’ · motsvarar ’+pct(W0/K*100)+’ av startkapitalet per år’} h+='</div>’; if(c.depleted){ var months=c.paid*(12/n),yy=Math.floor(months/12),mm=months%12; h+='<div class=”fk-msg”>Med dina antaganden räcker kapitalet i cirka ’+yy+’ år’+(mm>0?’ och ’+mm+’ månader’:”)+’.</div>’; }else{ h+='<div class=”fk-msg”>Efter ’+Y+’ år återstår cirka ’+fmt(c.bal)+’ med dina antaganden.</div>’; } h+='<details><summary>Visa år för år</summary><table><thead><tr><th>År</th><th>Uttag under året</th><th>Kapital vid årets slut</th></tr></thead><tbody>’; for(var i=0;i<c.rows.length;i++){var rw=c.rows[i];h+='<tr><td>’+rw.y+'</td><td>’+fmt(rw.w)+'</td><td>’+fmt(rw.bal)+'</td></tr>’} h+='</tbody></table></details>’; res.innerHTML=h; } function onMode(){ var K=num($(’fk-kapital’).value),U=num($(’fk-val’).value),m=$(’fk-mode’).value,lab=$(’fk-val-label’),inp=$(’fk-val’); if(m===’kr’){ lab.textContent=’Önskat uttag (kr per månad)’; if(K!==null&&U!==null){inp.value=String(Math.round(K*U/100/12))} }else{ lab.textContent=’Uttagsnivå (% av startkapitalet per år)’; if(K!==null&&K>0&&U!==null){inp.value=String(Math.round(U*12/K*10000)/100).replace(’.’,’,’)} } run(); } var ids=[’fk-kapital’,’fk-val’,’fk-avk’,’fk-infl’],i; for(i=0;i<ids.length;i++){$(ids[i]).addEventListener(’input’,run)} $(’fk-freq’).addEventListener(’change’,run); $(’fk-ar’).addEventListener(’change’,run); $(’fk-mode’).addEventListener(’change’,onMode); run(); })(); </script>
📅 Så säljer du fondandelar systematiskt
Systematisk försäljning betyder att du säljer en fast summa eller andel enligt ett schema, i stället för att välja tidpunkt utifrån marknadsläget. Det vanligaste är att sälja varje månad eller varje kvartal.
🗓️ Månadsvis försäljning
Du säljer en tolftedel av årsuttaget varje månad: 80 000 kr delat på 12 ger cirka 6 667 kr. Det ger en jämn inkomst och sprider försäljningen över tolv tillfällen per år. Priset är fler affärer att hålla ordning på.
📆 Kvartalsvis försäljning
Du säljer en fjärdedel av årsuttaget var tredje månad: 20 000 kr. Pengarna förs över till ett vanligt konto och du lever på dem månad för månad. Det ger färre affärer men större belopp per tillfälle, och tre månaders utgifter ligger utanför fonden.
Är avgiften en procentsats av beloppet, som valutaväxlingen på 0,25% hos Avanza, blir årskostnaden densamma oavsett rytm. Tar en plattform ut en fast avgift per affär ändras bilden.
🔢 Från kronor till andelar och procent
Vid fondhandel anger du en summa när du köper, men säljer i andelar eller procent, och kursen är okänd när ordern läggs enligt Avanza. Hos vissa aktörer anger du antal andelar, hos andra procent av innehavet. Vill du sälja 6 667 kr och andelskursen är 195 kr motsvarar det cirka 34,19 andelar (6 667 / 195).
Säljer du i stället en fast procent följer uttaget kapitalets värde: 4% per år är ungefär 0,33% av innehavet per månad. Eftersom priset är okänt när ordern läggs kan beloppet som kommer in avvika något.
⏱️ Stopptid och likviddag
Enligt Avanzas exempel genomförs en försäljning samma dag om ordern läggs före stopptiden 13:00, men pengarna syns på kontot först nästa dag. Läggs ordern efter 13:00 skickas den nästa bankdag. Handelsschemat varierar mellan fonder och helgdagar kan ge undantag, så ordern bör läggas några bankdagar innan pengarna ska finnas på kontot.
Se Avanzas fullständiga villkor →
📝 Steg för steg
- Sätt mål och uttagsnivå. Räkna ut hur mycket du behöver per år och jämför med 4% av kapitalet i kalkylatorn.
- Bestäm tidshorisont och kontanthink. Enligt RikaTillsammans ligger pengar som behövs inom 0–3 år på bankkonto med insättningsgaranti. Tre års uttag på 80 000 kr är 240 000 kr. Exempel på aktörer med sparkonto och statlig insättningsgaranti är Aros Kapital, Moank, SBAB och Multitude.
- Välj risknivå och fördelning. Aktiefonder har generellt högre risk än blandfonder och räntefonder, och korta räntefonder har generellt lägre risk än långa. RikaTillsammans exempelportfölj hos Avanza för aktiedelen är 70% DNB Global Indeks, 20% PLUS Allabolag Sverige och 10% eget val. Räntedelen är 50% Avanza Ränta Kort och 50% AMF Räntefond Mix. Det är exempel och inte personlig rådgivning.
- Kontrollera kostnaderna. Titta på fondavgift, courtage, valutaväxling och skatt enligt tabellerna ovan.
- Välj plattform och kontoform. ISK och kapitalförsäkring beskattas med schablonskatt, aktie- och fondkonto med 30% på vinst vid försäljning.
- Bestäm rytm och dag. Välj månad eller kvartal, en fast dag och kontrollera fondens handelsschema. Fråga plattformen om försäljningen kan schemaläggas eller om ordern måste läggas manuellt varje gång.
- Följ upp en gång per år. Höj uttaget enligt din regel, fyll på kontanthinken och se över fördelningen mellan aktie- och räntefonder.
❓ Vanliga frågor
📈 Vad är 4%-regeln?
4%-regeln är en tumregel: du tar ut 4% av startkapitalet första året och höjer sedan beloppet med inflationen. På 1 000 000 kr blir första årets uttag 40 000 kr. Regeln är en förenkling och ingen garanti för att pengarna räcker.
🧮 Hur mycket blir 4% per månad på 1 000 000 kr?
Det blir 40 000 kr per år, alltså cirka 3 333 kr per månad eller 10 000 kr per kvartal. På 2 000 000 kr är motsvarande belopp 6 667 kr per månad. Räkna på dina egna siffror i kalkylatorn ovan.
📅 Ska jag sälja varje månad eller varje kvartal?
Båda fungerar. Månadsvis försäljning ger en jämn inkomst och fler, mindre affärer, medan kvartalsvis ger färre affärer men kräver att du lever på pengarna på kontot mellan försäljningarna. Är avgiften en procentsats av beloppet blir årskostnaden densamma. Valet handlar främst om hur du vill hantera kassaflödet.
⏱️ Hur lång tid tar det innan pengarna syns på kontot?
Det varierar mellan fonder. I Avanzas exempel genomförs försäljningen samma dag om ordern läggs före 13:00, och pengarna syns på kontot nästa dag. Läggs ordern efter stopptiden skickas den nästa bankdag, och helgdagar kan ge undantag. Fondens handelsinformation visar vad som gäller.
Se Avanzas fullständiga villkor →
🔢 Kan jag sälja ett visst belopp i kronor?
Det beror på aktören. Vid fondhandel säljer man i andelar eller procent av innehavet, och kursen är okänd när ordern läggs. Du kan räkna om beloppet till andelar genom att dela med andelskursen, men beloppet som kommer in kan avvika något.
💸 Vad kostar det att sälja fonder?
Hos Avanza är försäljning i appen eller på webben utan courtage, medan order via telefon medför courtageavgift. Fonder i utländsk valuta har en valutaväxlingsavgift på 0,25% per försäljning. Därtill kommer fondens egen avgift, som redan är avdragen i kursen.
🏦 Hur beskattas uttag från fonder?
Det beror på kontot. På ett aktie- och fondkonto beskattas vinsten med 30% när du säljer, och det tillkommer en årlig schablonskatt på 0,12% av fondvärdet. På ISK och kapitalförsäkring betalar du i stället en schablonskatt per år baserad på kontots värde, och ingen skatt vid varje försäljning med vinst enligt Avanza.
💰 Hur stor del av kapitalet kan ligga på bankkonto?
RikaTillsammans rekommenderar bankkonto för pengar som behövs inom 0–3 år. Vid ett uttag på 80 000 kr per år motsvarar tre år 240 000 kr, eller 12% av 2 000 000 kr. Resten kan fördelas mellan aktie- och räntefonder efter tidshorisont och risknivå.
💡 Är utdelande fonder ett alternativ till att sälja andelar?
Utdelande fonder kan betala ut pengar direkt, antingen som nya andelar eller som likvidutdelning. Fondens värde minskar med utdelningen, och på ett aktie- och fondkonto beskattas utdelningen med 30%. Det är därför inte samma sak som en egen uttagsplan där du själv bestämmer belopp och tidpunkt.
⚖️ Vad händer om marknaden faller under mina uttagsår?
Faller marknaden tidigt säljer du fler andelar för samma belopp, vilket kan göra att kapitalet minskar snabbare. I räkneexemplet ovan slutade samma genomsnittliga utveckling 32 000 kr lägre när fallet kom först. Därför delar många upp pengarna efter tidshorisont och låter närmaste årens uttag ligga utanför aktiefonderna.
⏳ Hur länge ska jag äga fonderna innan jag börjar ta ut pengar?
Finansinspektionen rekommenderar att äga en fond under minst fem år, eftersom fonder både kan öka och minska i värde. Pengar som behövs inom 0–3 år ligger enligt RikaTillsammans bättre på bankkonto. Hur länge planen ska hålla styr hur stor del som kan ligga i aktiefonder.
📋 Kan alla fonder användas i en uttagsplan?
Nej. Specialfonder kan ha handel bara en gång per månad, och semi-likvida fonder kan handlas månadsvis eller kvartalsvis med låsta perioder. En traditionellt likvid fond är lättare att planera runt. Fondens handelsschema är därför det första att kontrollera.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna om uttag från fonder:
- En uttagsplan är en fast regel för hur mycket du säljer och hur ofta.
- 4%-regeln innebär 4% av startkapitalet första året, höjt med inflationen: 80 000 kr per år på 2 000 000 kr. Den är en tumregel utan garanti.
- Ordningen på avkastningen spelar roll när du tar ut pengar. I räkneexemplet blev slutvärdet 32 000 kr lägre när fallet kom först.
- RikaTillsammans rekommenderar att pengar som behövs inom 0–3 år ligger på bankkonto med insättningsgaranti.
- Är avgiften en procentsats av beloppet blir kostnaden densamma vid månadsvis och kvartalsvis försäljning. Handelsschema, stopptid och kontoform styr hur planen fungerar i praktiken.
- Avgifter minskar kapitalet utöver uttagen: en total robotavgift på cirka 0,8% på 2 000 000 kr är 16 000 kr per år, mot 2 200 kr för en fondavgift på 0,11%.
För den som vill ha tillväxtdel, kontanthink och räntedel på samma plattform kan Avanza passa, med en fondavgift på 0,11% för Avanza Global och 0,10% för Avanza Ränta Kort.
För den som hellre låter en tjänst sköta fördelningen finns fondroboten Lysa, med en avgift på cirka 0,4% och automatisk ombalansering.
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Värdet på ditt sparande kan både öka och minska, och du kan förlora hela eller delar av det insatta kapitalet. Avgifter och villkor ändras löpande – verifiera alltid aktuell information direkt hos fondbolaget eller plattformen innan du sparar. Innehållet är allmän information och utgör inte personlig investeringsrådgivning.
Om skribenten
