Annons: Artikeln innehåller annonslänkar. Sparande i fonder innebär risk — du kan förlora hela eller delar av det insatta kapitalet.
Det finns ingen exakt formel, men en vanlig tumregel är att andelen aktiefonder motsvarar 100 minus din ålder. Det ger cirka 80% aktiefonder vid 20 år, 60% vid 40 år och 40% vid 60 år, medan resten placeras i räntefonder eller på bankkonto. En variant är att ha 100% aktiefonder fram till cirka 50 års ålder.
Tumregeln är en förenkling. Din sparhorisont väger tyngre än födelseåret, och pengar du behöver inom 0-3 år hör hemma på bankkonto med insättningsgaranti. Håll även koll på avgiften: för en global aktieindexfond brukar upp till 0,20% betraktas som låg. Aktiefonder kan sjunka kraftigt i värde, och du kan förlora hela eller delar av det insatta kapitalet.
💡 Vårt val
För de flesta som undrar hur man fördelar sina fonder utifrån ålder är Lysa ett bra alternativ att börja med.
Lysa är en fondrobot med en avgift på cirka 0,4%. Tjänsten sköter månadssparande och ombalansering och hjälper dig att hålla vald risknivå, vilket annars kräver manuellt arbete när fördelningen mellan aktier och räntor ska hållas i trim över åren. Det gör upplägget lätt att följa oavsett om du är 20, 40 eller 60 år, men en fondrobot med hög aktieandel kan svänga kraftigt i värde och du kan förlora delar av eller hela det insatta kapitalet. Valet är allmän information, och risknivån bör passa ditt eget sparande och din sparhorisont.
📊 Jämförelse: Ledande fondrobotar och fondplattformar för åldersanpassat sparande
Fördelningen mellan aktie- och räntefonder kan du antingen sköta själv eller låta en fondrobot hantera. Tabellen visar fem aktörer och vad som skiljer dem åt i upplägg och kostnad.
| Aktör | Typ | Passar dig som | Kostnadsuppgift | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Lysa | Fondrobot | Vill ha månadssparande och ombalansering skött automatiskt | Avgift cirka 0,4% | Se erbjudande → |
| Opti | Fondrobot i app | Vill ha en portfölj med aktie-, obligations- och råvarufonder i mobilen | Avgift cirka 0,8% | Se erbjudande → |
| Avanza | Nätbank och fondtorg | Vill välja fonder själv, till exempel en bred global indexfond | Avanza Global 0,11%, Avanza Ränta Kort 0,10% | Se erbjudande → |
| Levler | Fondplattform | Vill välja egna fonder men sänka avgiften | 25% rabatt på förvaltningsavgiften på alla fonder | Se erbjudande → |
| SAVR | Fondplattform | Vill ha ett stort fondutbud, över 1 600 fonder | Plattformsavgift 0,09%, fondprovisioner återbetalas | Se erbjudande → |
Avgiftsuppgifterna för Lysa, Opti och Avanza gäller per 30 juli 2026. Alla alternativ ger tillgång till aktiefonder, vilket innebär att värdet kan både öka och minska.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Varför ålder påverkar hur stor del av sparandet som brukar vara aktiefonder
- Två vanliga tumregler och vad de ger vid 20, 40 och 60 år
- Varför sparhorisonten ofta väger tyngre än åldern
- Vad ett åldersanpassat upplägg kostar i kronor
- Hur du kommer igång steg för steg
Vill du hoppa direkt till ett färdigt upplägg? Lysa är ett exempel på en tjänst som håller fördelningen i trim åt dig. Kolla avgifter hos Lysa →
🛡️ Åldersanpassat fondsparande förklarat — från grunden
🎯 Ålder är en genväg för sparhorisont
Ju längre tid det är kvar tills pengarna ska användas, desto mer tid har ett aktiesparande att hämta sig efter nedgångar. Därför har den som är ung ofta en högre andel aktiefonder än den som närmar sig pension. Aktiefonder har generellt högre risk än blandfonder och räntefonder, vilket innebär att de svänger mer i värde.
Ålder är dock bara en ersättare för det som egentligen styr: när pengarna ska användas, hur stor buffert du har och hur stora svängningar du står ut med. Kostar sparandet dig nattsömnen är risknivån för hög, oavsett vad en tumregel säger.
⚖️ Två tumregler för aktieandelen
Den första tumregeln är att ta 100 minus din ålder. Siffran är andelen aktiefonder och resten är räntedel. Den andra är att ha 100% aktiefonder fram till cirka 50 års ålder och först därefter minska andelen. Ingen av dem tar hänsyn till din buffert, din tjänstepension eller hur länge du faktiskt kan låta pengarna ligga.
| Ålder | Tumregel A: 100 minus ålder | Tumregel B: 100% aktiefonder fram till 50 år | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| 20 år | 80% aktiefonder, 20% räntedel | 100% aktiefonder | – |
| 40 år | 60% aktiefonder, 40% räntedel | 100% aktiefonder | – |
| 60 år | 40% aktiefonder, 60% räntedel | Lägre än 100%, nivån varierar mellan olika tumregler | – |
Ett konkret exempel på åldersanpassning finns i premiepensionen. Förvalet AP7 SÅFA ligger till 100% i AP7 Aktiefond tills man fyller 55 år. Därefter minskas aktieandelen med 3% per år och flyttas över till AP7 Räntefond. Avgiften är 0,05%.
🧮 Så kan det se ut vid 20, 40 och 60 år
Aktiedelen kan sättas ihop enligt en modell som ofta används för rena aktiesparande: 70-100% i en bred global indexfond, 0-20% i en svensk indexfond och 0-10% i ett eget val. Tabellen visar tumregel A tillämpad på modellen 70-20-10. En enda bred global indexfond för hela aktiedelen fungerar också.
| Ålder | Aktiedel | Aktiedelen fördelad enligt 70-20-10 | Räntedel | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| 20 år | 80% | Global 56%, Sverige 16%, eget val 8% | 20% | – |
| 40 år | 60% | Global 42%, Sverige 12%, eget val 6% | 40% | – |
| 60 år | 40% | Global 28%, Sverige 8%, eget val 4% | 60% | – |
Räntedelen kan vara ett bankkonto med insättningsgaranti, en fondrobot som sätter ihop den åt dig eller, i en tjänstepension där bankkonto inte går att använda, en bred, valutasäkrad korträntefond med avgift under 0,3%. Tabellen är en illustration av tumregeln, inte personlig rådgivning.
📈 Horisonten väger tyngre än åldern
Två personer som båda är 60 år kan ha helt olika behov: den som ska använda pengarna om tre år och den som har tio års horisont eller mer. En vanlig indelning är att pengar du behöver inom 0-3 år ligger på bankkonto, att pengar med tio års horisont eller mer kan placeras i en bred aktieportfölj och att 4-9 år kräver en kombination av aktier och räntor.
En enkel tumregel är att låta cirka 10% av aktieportföljen motsvara varje år du kan låta pengarna vara investerade. Behöver du pengarna om fem år blir det 50% i portföljen och 50% på bankkonto eller i en ränteportfölj.
Historiskt har sannolikheten att gå plus i en bred indexfond varit över 90% över en tioårsperiod (uppgift per 30 juli 2026). Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Över kortare perioder är utfallet mer osäkert, och du kan förlora hela eller delar av det insatta kapitalet.
Ombalanseringen mellan aktier och räntor kan också hanteras automatiskt av en fondrobot, till exempel Lysa som har en avgift på cirka 0,4%. Se Lysas fullständiga villkor →
✅ Vad gäller — och vad gäller inte?
Kring åldersanpassat sparande cirkulerar flera förenklingar. Tabellen reder ut några av de vanligaste.
| Påstående/scenario | Stämmer? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Aktieandelen ska alltid vara 100 minus din ålder | ⚠️ | En vanlig tumregel, inte en regel. Sparhorisont, buffert och risktolerans påverkar minst lika mycket. | – |
| Pengar du behöver inom 0-3 år kan ligga i aktiefonder | ❌ | De brukar placeras på bankkonto med insättningsgaranti, eftersom fondvärdet kan sjunka när du behöver pengarna. | – |
| Ju äldre du är, desto mer måste du sälja av aktiefonder | ⚠️ | Det är tidpunkten då pengarna ska användas som styr. Pengar med tio års horisont eller mer kan ligga i en bred aktieportfölj. | – |
| Du behöver många fonder för att sprida risken | ❌ | En bred global indexfond sprider pengarna på mellan 800 och 8 000 bolag. Det räcker att välja en. | – |
| Räntefonder har alltid låg risk | ⚠️ | Räntefonder spänner från nästan lika låg risk som ett bankkonto till lika hög risk som aktier. | – |
| Avgiften spelar liten roll för en ung sparare | ❌ | Avgiften dras löpande. Över lång tid kan skillnaden mellan 0,20% och 1,20% uppgå till flera hundra tusen kronor. | – |
| Premiepensionen anpassas efter ålder om du inte väljer själv | ✅ | Förvalet AP7 SÅFA har 100% aktier fram till 55 år och minskar därefter aktieandelen med 3% per år. | – |
| Historisk avkastning visar vilken fond som passar din ålder | ❌ | Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. | – |
Ett vanligt misstag är att byta fonder efter senaste årets avkastning i stället för när sparhorisonten förändras. En fondrobot som Lysa ombalanserar automatiskt, vilket tar bort en del av det manuella arbetet. Jämför Lysas avgifter →
💸 Vad kostar åldersanpassat fondsparande?
Avgiften är en av få faktorer du själv kan påverka. Den dras löpande ur fonden, en 365-del per dag, så den syns inte som en separat faktura men minskar värdet på ditt sparande varje år.
| Segment | Löpande avgift | Kostnad per år per 100 000 kr | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Premiepension: AP7 SÅFA | 0,05% | 50 kr | – |
| Korträntefond, exempel Avanza Ränta Kort | 0,10% | 100 kr | – |
| Räntebasportfölj, hälften korträntefond och hälften mixräntefond | 0,12% | 120 kr | – |
| Global indexfond, exempel Avanza Global | 0,11% | 110 kr | – |
| Global aktieindexfond, nivå som brukar betraktas som låg | Upp till 0,20% | Upp till 200 kr | – |
| Fondrobot: Lysa | Cirka 0,4% | 400 kr | – |
| Fondrobot: Opti | Cirka 0,8% | 800 kr | – |
| Dyrare fond, jämförelseexempel | 1,20% | 1 200 kr | – |
Avgiftsuppgifterna gäller per 30 juli 2026, med undantag för jämförelseexemplet om 0,20% och 1,20% som är ett exempel från Finansinspektionen. Kostnaden per år avser 100 000 kr som ligger oförändrat under ett år och är en illustration.
Så påverkar åldersfördelningen kostnaden i ett räkneexempel. Antagandet är att aktiedelen kostar 0,20% och räntedelen 0,12%. Det är en illustration, inte en prognos.
| Ålder | Fördelning aktier/ränta | Viktad avgift | Kostnad per år per 100 000 kr | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| 20 år | 80/20 | 0,184% | 184 kr | – |
| 40 år | 60/40 | 0,168% | 168 kr | – |
| 60 år | 40/60 | 0,152% | 152 kr | – |
Ju större räntedel, desto lägre blir den viktade avgiften i exemplet, eftersom räntedelen i antagandet är billigare. Samma 100 000 kr i en fond med 1,20% kostar 1 200 kr per år, alltså mellan 1 016 kr och 1 048 kr mer än i exemplen ovan.
En fondrobot samlar kostnaderna i en avgift. Hos Lysa är den cirka 0,4%, vilket motsvarar 400 kr per år på 100 000 kr. Se vad Lysa kostar →
Det här påverkar vad du faktiskt betalar:
- Löpande avgift eller förvaltningsavgift. Fondbolagets årliga avgift för att förvalta och administrera fonden.
- Transaktionskostnader. Fondens kostnader för att köpa och sälja innehav. De ingår i den totala avgiften men inte i den årliga avgiften.
- Prestationsbaserad avgift. Vissa fonder tar ut en avgift om fonden presterar bättre än sitt jämförelseindex.
- Courtage och plattformsavgift. Hos Avanza betalar du inget courtage vid fondköp i appen eller på sajten, medan SAVR tar en plattformsavgift på 0,09%.
- Valutaväxling. Köper du en fond i utländsk valuta tillkommer hos Avanza en valutaväxlingsavgift på 0,25% vid varje köp och försäljning.
- Avgifter i flera led. En fond-i-fond kan ha avgift både i fond-i-fonden och i de underliggande fonderna.
🎯 Så kommer du igång
- Sätt mål och tidshorisont. Avgör när pengarna ska användas. Pengar inom 0-3 år brukar ligga på bankkonto, 4-9 år kräver en kombination av aktier och räntor och tio år eller mer kan placeras i en bred aktieportfölj.
- Bestäm risknivå. Utgå från en tumregel som 100 minus ålder, men testa också hur du skulle reagera om värdet föll kraftigt. Kostar sparandet dig nattsömn är risknivån för hög.
- Jämför kostnader. För en global aktieindexfond brukar upp till 0,20% betraktas som låg avgift. För räntedelen i en tjänstepension anges en bred, valutasäkrad korträntefond under 0,3% som riktmärke.
- Välj fondrobot eller egen portfölj. Antingen en fondrobot som hanterar fördelningen, eller en nätmäklare där du själv väljer en bred global indexfond och en räntedel.
- Välj kontoform. ISK, aktie- och fondkonto och kapitalförsäkring är vanliga alternativ och beskattas olika. Kontrollera reglerna hos din bank eller Skatteverket innan du väljer.
- Automatisera månadssparandet. Sätt upp en stående överföring som rullar när lönen kommer. Det går bra att börja med 100 kr i månaden.
- Följ upp. Se över fördelningen när din sparhorisont förändras och kontrollera din tjänstepension och premiepension. Undvik att byta fonder utifrån senaste årets avkastning.
Vill du låta en fondrobot hålla fördelningen i trim? Öppna konto hos Lysa →
❓ Vanliga frågor
🎯 Hur fördelar man fonderna vid 20 års ålder?
Med tumregeln 100 minus ålder blir aktiedelen cirka 80% och räntedelen 20%. Enligt den andra tumregeln kan hela sparandet ligga i aktiefonder. Har du tio års horisont eller mer kan 100% placeras i en bred aktieportfölj. I början av sparresan spelar månadssparandets storlek dessutom större roll än exakt fondval: med 50 000 kr i fonder och 1 500 kr i månaden gör 200 kr extra per månad större skillnad över tid än att jaga den perfekta fonden. Aktiefonder kan sjunka kraftigt, och pengar som behövs inom 0-3 år hör hemma på bankkonto.
🎯 Hur fördelar man fonderna vid 40 års ålder?
Tumregel A ger cirka 60% aktiefonder och 40% räntedel, medan tumregel B fortfarande ger 100% aktiefonder. Många har sina största pengar i tjänstepensionen, som ofta förvaltas på autopilot. Kontrollera att den innehåller breda, billiga globala indexfonder och en hög aktieandel om du har många år kvar till pension. Hos Avanza Pension är skalavgiften 0 kr på tjänstepension, men flytt kräver att arbetsgivaren godkänner den eller har avtal. Jämför Avanza Pensions avgifter →
🎯 Hur fördelar man fonderna vid 60 års ålder?
Tumregel A ger cirka 40% aktiefonder och 60% räntedel, men det avgörande är när pengarna ska användas. Pengar med tio års horisont eller mer kan fortfarande ligga i en bred aktieportfölj, medan pengar du behöver inom 0-3 år hör hemma på bankkonto. Behöver du pengarna om fem år är en vanlig tumregel 50% i aktieportfölj och 50% på bankkonto eller i räntor. Förvalet AP7 SÅFA i premiepensionen minskar aktieandelen med 3% per år från 55 års ålder.
⚖️ Hur stor del ska vara räntor, och var placerar jag dem?
Räntedelen kan vara ett bankkonto med insättningsgaranti, en fondrobot som sätter ihop den åt dig eller en räntefond. Räntefonder spänner från nästan lika låg risk som ett bankkonto till lika hög risk som aktier, och korta räntefonder med låg kreditrisk brukar ha lägst risk. Långa räntefonder påverkas negativt av stigande marknadsräntor. Aros Kapital erbjuder ett sparkonto med hög sparränta och statlig insättningsgaranti, men ingen aktieavkastning. Se Aros Kapitals erbjudande →
🧮 Vad betyder 100 minus din ålder i kronor?
Anta att du har 200 000 kr att fördela. Vid 20 år ger tumregel A 160 000 kr i aktiefonder och 40 000 kr i räntedel. Vid 40 år blir det 120 000 kr i aktiefonder och 80 000 kr i räntedel. Vid 60 år blir det 80 000 kr i aktiefonder och 120 000 kr i räntedel. Beloppen är en illustration av tumregeln, inte en personlig rekommendation, och värdet på aktiedelen kan både öka och minska.
🏦 Är en fondrobot ett bra alternativ till att välja fonder själv?
En fondrobot kombinerar en global aktieindexfond med kringtjänster som månadssparande, ombalansering och risknivå. Det kostar mer än att välja själv: Lysa har en avgift på cirka 0,4% och Opti på cirka 0,8%, vilket motsvarar 400 kr respektive 800 kr per år på 100 000 kr. En global indexfond som Avanza Global har en avgift på 0,11%, alltså 110 kr, men då sköter du fördelning och ombalansering själv. Se Optis erbjudande →
📈 Hur ofta ska man ändra fördelningen?
Ändra fördelningen när din sparhorisont förändras, inte för att en fond haft ett bra år. Historisk avkastning säger lite om vad som händer framöver, och många sparare gör sämre ifrån sig av att byta efter vinden. Att automatisera månadssparandet och därefter göra så lite som möjligt är en strategi som ofta lyfts fram vid lång horisont. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.
💸 Vilken avgift är rimlig för fonderna?
För en global aktieindexfond brukar upp till 0,20% betraktas som låg avgift, och Avanza Global har 0,11%. För räntedelen i en tjänstepension, där bankkonto inte går att använda, anges en bred, valutasäkrad korträntefond med avgift under 0,3% som riktmärke. I ett långsiktigt sparande kan skillnaden mellan 0,20% och 1,20% i avgift uppgå till flera hundra tusen kronor. Kolla avgifter hos Avanza →
🛡️ Är blandfonder eller fond-i-fond ett enklare alternativ?
En blandfond placerar i både aktier och räntebärande värdepapper och har en risknivå mellan aktiefonder och räntefonder. Fördelningen varierar mellan fonder och över tid, så kontrollera aktie- och ränteandelen innan du väljer, till exempel 50/50 eller 70/30. En fond-i-fond investerar i andra fonder och kan ändra fördelningen åt dig, men avgiften blir ofta högre eftersom den kan finnas både i fond-i-fonden och i de underliggande fonderna.
💸 Kan jag sänka avgiften utan att byta fonder?
Fondavgiften är en sak och plattformsupplägget en annan. Levler ger 25% rabatt på förvaltningsavgiften på alla fonder i utbudet, och SAVR återbetalar fondprovisioner till kunden men tar en plattformsavgift på 0,09%. Det kan sänka kostnaden utan att du byter fond, men jämför alltid den sammanlagda avgiften och kontrollera villkoren. Se Levlers erbjudande →
⚖️ När brukar pengar inte placeras i fonder?
Pengar du behöver inom 0-3 år brukar inte placeras i aktiefonder utan ligga på bankkonto med insättningsgaranti, eftersom fondvärdet kan sjunka just när du behöver pengarna. Ha en buffert på plats innan du börjar fondspara och räkna med en sparhorisont på minst fem år, helst tio år eller mer. Kostar sparandet dig nattsömn är risknivån för hög.
🎯 Hur börjar jag månadsspara i fonder?
Det lägsta beloppet för att köpa en fond är oftast 100 kr, och du kan sätta upp en stående överföring så att ett belopp investeras automatiskt varje månad. Månadssparande minskar risken att träffa fel i marknadens svängningar, eftersom du köper både när börsen står högt och lågt. Nordnet erbjuder kostnadsfritt månadssparande i nordiska indexfonder. Eftersom nordiska fonder har en snävare geografisk spridning än globala kan de kompletteras med en bred global fond. Öppna konto hos Nordnet →
🏆 Sammanfattning
- Tumregeln 100 minus ålder ger cirka 80%, 60% och 40% aktiefonder vid 20, 40 och 60 år. En variant är 100% aktiefonder fram till cirka 50 år.
- Sparhorisonten styr mer än åldern: 0-3 år brukar ligga på bankkonto, 4-9 år kräver en kombination och tio år eller mer kan placeras i en bred aktieportfölj.
- En bred global indexfond kan utgöra kärnan i aktiedelen. Räntedelen kan vara bankkonto, fondrobot eller en korträntefond med avgift under 0,3%.
- Avgiften spelar roll: på 100 000 kr kostar 0,20% 200 kr per år och 1,20% kostar 1 200 kr per år.
- Automatisera månadssparandet och följ upp fördelningen när din sparhorisont förändras.
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Värdet på ditt sparande kan både öka och minska, och du kan förlora hela eller delar av det insatta kapitalet. Avgifter och villkor ändras löpande – verifiera alltid aktuell information direkt hos fondbolaget eller plattformen innan du sparar. Innehållet är allmän information och utgör inte personlig investeringsrådgivning.
Vill du ha hjälp att hålla fördelningen i trim? Se Lysas erbjudande →
Föredrar du att välja fonder själv? Öppna konto hos Avanza →
Om skribenten
